هل يحمل السودانيين البطاقات الائتمانية العالمية قريباً

إنتشر خلال اليومين السابقين خبر مفاده موافقة عملاق البطاقات العالمية وأكبر مقدمي خدمات البطاقات الإتمانية في العالم (فيزا كارد ) لعدد من البنوك في السودان ( بنك الخرطوم، بنك قطر الوطني، بنك المال المتحد) لإصدار بطاقة فيزا العالمية لعملاءها في السودان ، وقد تناول الخبر عدد من الناشطين عبر وسائظ التواصل الإجتماعي المختلفة إلا أنه لم يصدر أي تصريح رسمي حتي الأن من قبل أي من البنوك المشار إليها في الخبر المتناقل عبر وسائط التواصل الإجتماعي.

سوف أحاول في هذا المقال التعريف بمفهوم ومزايا البطاقات الائتمانية العالمية وأهم الإيجابيات والتحديات التي من الممكن أن تواجه هذه الخدمة حال موافقة الشركات العالمية أتاحتها في السودان.

بداية يعرف الدفع الإلكتروني بأنه البديل الإلكتروني لإستخدام الأوراق النقدية في التعاملات المالية المختلفة مثل تحويل الأموال أو الشراء من مقدمي السلع والخدمات المختلفة أو سداد فواتير الخدمات المختلفة ( مثل فواتير خدمات الكهرباء ومقدمي خدمات الإنترنت والإتصالات ، الدفعيات الحكومية)، وحتي تتكامل عملية الدفع الإلكتروني لابد من وجود :

1. أدوات أو وسائل دفع إلكتروني مثل ( البطاقات البنكية ، الشيك المصرفي، الدفع عبر تطبيقات الموبايل ، وحديثاً ظهرت تقنية الدفع عبر ال QR )

2. قنوات دفع إلكتروني : مثل أجهزة الصراف الألي ، أجهزة نقاط البيع أو الدفع عبر مواقع التجارة الإلكترونية.

بطاقات الدفع العالمية

هنالك ثلاثة شركات كبيرة تقدم هذه البطاقات يمكن ترتيبها بحسب الإنتشار :

1. فيزا كارد VISA

2. ماستر كارد Master Card

3. يونيون باي Union Pay

تقوم هذه الشركات بإصدار عدد من انواع البطاقات المختلفة ويمكن تغذية هذه البطاقات بالعملات الأجنبية أو ربطها بحسابات العملات الحرة ( دولار ، يورو ، درهم أماراتي ، ريال سعودي ألخ.. ) ومن أشهر أنواع البطاقات الائتمانية العالمية :

بطاقات الدفع المقدم Debit Card

وهي بطاقات يتم أصدارها لأصحاب الحسابات المصرفية ويتم خصم قيمة المشتروات التي تتم من خلالها من الحساب المصرفي مباشرة ولا يسمح لصاحبها بالشراء في حالة تجاوز مبلغ الشراء سقف المبلغ المتاح في حسابه.

بطاقات الدفع الأجل Credit Cards

وهي بطاقات يتم أصدارها لأصحاب الحسابات المصرفية ويتم خصم قيمة المشتروات التي تتم من خلالها من الحساب المصرفي مباشرة و يسمح لصاحبها بالشراء بمبالغ تفوق سقف المبلغ المتاح في حسابه وفق خطه سداد محددة يتم الإتفاق عليها بين المصرف وصاحب الحساب.

بطاقات مسبقة الدفع Pre-Paid Cards

وهي بطاقات يتم تغذيتها بالكاش من خلال الحساب المصرفي أو التحويل من شخص آخر أو عن طريق أيداع المبلغ المراد شحنه من خلال أجهزة الصرافات الآلية ويمكن إعادة شحنها متي ما أراد صاحبها .

البطاقات الإفتراضية Virtual Cards

في الغالب لا يتم إستخراج بطاقة بلاستيكية في هذه الحالة وأنما يتم أستخراج رقم البطاقة بالإضافة للرقم السري ويقتصر إستخدام هذا النوع من البطاقات فقط لأجراء معاملات الشراء من خلال الإنترنت وعبر التطبيقات المختلفة، وهي أقرب للكوبون.

تقوم فيزا وماستر كارد بإصدار بطاقتها المختلفة من خلال عدد من الباقات تختلف هذه الباقات من حيث نوع الحسابات المختلفة باللإضافة لسقوفات الشراء وحجم المبالغ التي يمكن إستدانتها في حالة البطاقات Credit أشهر هذه الباقات :

¬ Classic

¬ Gold

¬ Titanium

¬ Platinum

¬ Infinite / Elite

¬ Signature / World Elite

البطاقات الائتمانية العالمية والسودان:

تسبب الحظر الأمريكي المفروض علي السودان طوال الفترة السابقة في حرمان السودان من دخول عدد من الشركات الأمريكية والعالمية الكبيرة مما كان له أثر أقتصادي سيئ علي البلاد ومن ضمن الشركات المحظورة مقدمي خدمات البطاقات الائتمانية العالمية مثل فيزا وماستر كارد ، وبما أنه قد تم تغيير كبير في السودان بعد ثورة ديسمبر المجيدة وفي ظل الأنفتاح العالمي الذي يجري حالياً فأن من المتوقع أن يتم السماح لهذه الشركات الدخول للسوق السوداني وقد بدأت بعض المصارف في السودان مؤخرا في التسابق لنيل شرف أول بنك في السودان يصدر بطاقات دفع عالمية باالعملات الحرة ، في تصوري الخاص سوف يبدأ إصدار بطاقات مسبقة الدفع Pre-Paid في المرحلة الأولي من إطلاق الخدمة ومستقبلا يمكن البدء في إصدار البطاقات التي يتم ربطها بالحسابات المصرفية لإصحاب الحسابات بالعملة الصعبة Debit Cards أما النوع الثالث من البطاقات Credit Cards فلا أعتقد أنه سوف يتم إصدارها حاليا نسبة للغلط الفقهي الذي يدور حولها ومدي شرعيتها من غيره بالرغم من أن هنالك عدد من الدول الإسلامية التي سمحت بإصدارها بإستخدام بعض الصيغ الإسلامية في التمويل مثل الإيجارة وعلي رأس هذه الدول المللكة العربية السعودية والإردن والعراق .

مزايا وفوائد البطاقات الإتمانية :

من أهم الفوائد التي تعود من خدمة البطاقات العالمية :

1. أمكانية الشراء من مواقع التجارة العالمية مثل (Amzon , Ali Baba etc..(

2. أمكانية السداد للخدمات المختلفة مثل السداد لرسوم الشهادات العالمية المختلفة ، حجز الفنادق وشراء تذاكر السفر بالعملات الصعبة ألخ...

3. أمكانية إصدار البطاقات للسودانيين المسافرين للخارج ( الحجاج ، المعتمرين ، المسافرين لغرض العلاج والطلاب الخ..) مما يمثل وسيلة لضبط حجم العملة الأجنبية المسموح لحملها خارج السودان وذلك نسبة لإمكانية أصدار بطاقة لكل فئة من هذه الفئات بسقف محدد مما يساعد في ضبط العملات الصعبة التي يحملها المسافرين خارج السودان.

4. يمكن أن تستخدم البطاقات العالمية كوسيلة لأستلام تحويلات السودانيين العاملين بالخارج أذ يمكن للسودانيين العاملين بالخارج أجراء التحاويل مباشرة في البطاقات المصدرة لصالح أسرهم في السودان مما يساهم في جلب العملات الأجنبية للداخل.

5. أيضاً يمكن أن يتم أتاحة عدد من نقاط البيع وربطها مع البنوك التي سوف تقوم بتقديم الخدمة عبر قنوات الدفع الإلكتروني وتوزيع هذه الماكينات في الفنادق والمطاعم التي يرتادها الاجانب (علي قلتهم حاليا) ويمكن سداد رسوم الخدمات المختلفة بالعملات الحرة مما يعتبر مصدر أخر لجلب العملات الحرة للسودان.

6. يشكل أطلاق الخدمة قيمة إضافية للبلاد مما يضعها ضمن مصاف الدول المتحضرة .

مخاطر إستخدام البطاقات الإتمانية :

رغم المزايا والفوائد العديدة لاستخدامات بطاقات الائتمان، لكونها وسيلة سهلة وأداة آمنة للاستخدام، إلا أن الأمر يكاد لا يخلو من تعرض بعض حاملي البطاقات لسوء استغلال ولحالات من التلاعب، ولاسيما في ظل انتشار عصابات التزوير الدولية، والتطور التقني والتكنولوجي، الذي صاحب الانتشار الواسع لاستخدام البطاقات وتزايد حجم التعامل بها علي نحو مطرد، حيث قد ظهرت أخيراً عصابات تخصصت إما في تزوير بطاقات الائتمان، أو في سرقتها، أو في التحايل لمعرفة الأرقام السرية بغرض الاستيلاء على مال الغير، ولتفادي عمليات القرصنة والتحايل والسرقة بما في ذلك سوء الاستخدام ينصح حاملو بطاقات الائتمان باتباع النصائح التالية: -

⎫ عدم إعطاء بطاقة الائتمان لأي شخص والمحافظة عليها في جميع الأوقات.

⎫ التوقيع خلف البطاقة فور تسلمها.

⎫ إتلاف بيانات البطاقة الائتمانية القديمة أو المنتهية الصلاحية.

⎫ الاحتفاظ وحماية بيانات بطاقتك الائتمانية عند إجراء عمليات شراء أو سحب نقدي.

⎫ لا تكتب رقمك السري PIN الخاص ببطاقتك في أي مكان أو على البطاقة أو أن تحفظه في المحفظة، وحاول أن تحفظه عن ظهر قلب، وإذا اضطررت لكتابته فاحفظه بعيدا عن البطاقة الائتمانية وفي مكان آمن.

⎫ عند عدم رغبتك في دفع إكرامية TIP لمقدم الخدمة في المطاعم وغيرها، يجب وضع خط في الإيصال في المكان المخصص لذلك حتى لا يتمكن أي شخص من التلاعب بالإيصال.

⎫ احفظ الإيصال وقم بمقارنته عند وصول كشف الحساب من البنك.

⎫ في حالة حدوث اختلافات في كشف الحساب أو عمليات لم تقم بتنفيذها، فإنه يجب الاتصال مباشرة بالجهة التي تتعامل معها لإخبارهم بهذه الفروقات.

⎫ عند الشراء من خلال الإنترنت يجب التعامل مع الشركات والجهات المعروفة ذات السمعة الجيدة والتأكد من توافر نظام الحماية الآمن عند إدخال بيانات البطاقة.

⎫ قم بطلب ومراجعة سجلك الائتماني مرة واحدة كل سنة.

⎫ ضع لديك قائمة بأرقام بطاقات الائتمان للرجوع إليها عند الحاجة.

⎫ الاتصال مباشرة بجهة الإصدار والإبلاغ عن ضياع (فقدان) أو سرقة البطاقة .

⎫ حدد أرقام الاتصال الخاصة بك لدى البنك الذي تتعامل معه ليتمكن من الاتصال بك مباشرة في حال حدوث أية عمليات مشتبه بها على حسابك وكذلك لتصلك رسائل الجوال للعمليات التي تمت على بطاقتك للبنوك التي تقدم هذه الخدمة. - حدث باستمرار عنوانك البريدي ليتمكن البنك من التواصل معك وإرسال كشف حساب بطاقتك على العنوان الصحيح.

⎫ لا تستعمل أرقاما سرية سريعة الكشف كالأرقام المتسلسلة أو المكررة أو كتاريخ الميلاد أو أرقاما من هاتفك الشخصي.

⎫ تأكد من تسلمك بطاقتك الائتمانية قبل خروجك من المحل.

أيضاً هنالك بعض النقاط التي يجب وضعها في الإعتبار قبل أطلاق خدمة البطاقات العالمية في السودان ومن أهمها :-

⎫ لابد من وضع الضوابط اللازمة من قبل البنك المركزي والتي تحكم سقوفات البطاقات المختلفة وذلك حتي لا يتم أصدار بطاقات ذات سقوفات كبيرة في المرحلة الأولي.

⎫ لابد من تنوير حامل البطاقة بالضوابط التي تحكم إستخدام البطاقات العالمية إذ أنها تختلف عن الضوابط المتعارف عليها داخيا من حيث ( المخاطر الإستخدام خاصة في حالة إستخدام البطاقات للشراء عبر الإنترنت بالإضافة لرسوم المعاملات المختلفة وكيفية حل المنازعات وخلافه)